⚠️ Памятка по правам заемщиков: куда жаловаться на МФО, чем поможет омбудсмен, как исправить ошибки в КИ?

Заключая договор с микрофинансовой организацией, важно изучить не только свои обязанности, но и права. Такое знание поможет быстрее разобраться с проблемой, если она возникнет. Например, если у кредитора отзовут лицензию, или если он забудет передать данные о погашении задолженности в бюро кредитных историй. Множество вопросов такого типа возникло у потребителей после лишения ТОО «МФО «Квику» Казахстан права на осуществление микрофинансовой деятельности за нарушения в работе. Пользователи столкнулись с порчей кредитной истории из-за несвоевременной отправки сведений в бюро от кредитора. Многие растерялись, не понимая, куда обращаться в такой ситуации.

В этой памятке мы собрали краткие объяснения по основным правам заемщиков микрофинансовых организаций.

❓ Что делать, если у МФО отозвали лицензию

В случае ликвидации организации заемщик все равно должен погасить задолженность по ранее заключенному договору. Возврат средств может осуществляться двумя способами: по прежним или новым реквизитам (сообщат в СМС или на e-mail). За нарушение сроков оплаты полагаются штрафы, поэтому не стоит оттягивать закрытие долга.

Порядок действий заемщика следующий:

• Дождаться информации о реквизитах, на которые следует перечислить оставшийся долг.
• Если оповещения не последовало, можно продолжать пользоваться предоставленными ранее данными.
• После окончательного погашения микрокредита попросить предоставить справку об отсутствии задолженности (опционально).

Сумма к уплате, график погашения и прочие параметры должны остаться прежними. В некоторых случаях МФО может продать долги коллекторам, тогда возвращать деньги придется им. Будьте внимательны при переводе денег по новым реквизитам — обязательно дождитесь официального оповещения, что средства теперь нужно слать именно туда.

❓ Куда жаловаться на кредитора

Если МФО не соблюдает условия сделки, меняет пункты договора после его подписания, завышает процентную ставку, начисляет пеню больше положенного лимита, не помогают с реструктуризацией задолженности и другими способами нарушает права заемщиков, следует подать на нее жалобу.

Обратиться можно в следующие инстанции:

• Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) — GOV.kz/memleket/entities/ardfm/contacts.
• Национальный банк Казахстана (nationalbank.kz).
• Казахстанская Ассоциация ФинТех (kazfintech.kz).
• Комитет по защите прав потребителей финуслуг Нацбанка РК.
• Агентство РК по защите прав потребителей (подать обращение можно на eotinish.kz).

*Эти же инстанции принимают еще жалобы на действия банков.

Каждое ведомство принимает жалобы по своим формам. Где-то достаточно озвучить проблему устно, где-то придется написать официальное заявление и отправить его по почте. В любом случае обращение должно содержать несколько основных пунктов, которые помогут сотрудникам надзорных органов быстрее разобраться в вопросе.

Укажите в своем заявлении:

• свои ФИО и паспортные данные;
• наименование финансовой организации;
• основные условия, на которых был выдан заем;
• причину обращения с описанием конфликта;
• ссылку на закон, который нарушил кредитор;
• дату оказания услуги и первого нарушения;
• результат, который хотелось бы получить после рассмотрения жалобы.

Дополнительно можно сообщить о своем актуальном финансовом состоянии и приложить отказ кредитора в содействии (если таковое было запрошено клиентом). На рассмотрение жалобы может уйти от 30 дней. Подробнее о вопросе можно прочитать в материале про жалобы на кредиторов.

❓ Спор с МФО. Как обратиться к финансовому омбудсмену

Для рассмотрения спорных ситуаций между потребителями и МФО в стране введен специальный порядок действий. При возникновении проблем заемщик может обратиться к финуполномоченному. Запросы рассматривают бесплатно и онлайн.

Основная задача Центра защиты прав потребителей микрофинансовых услуг — помогать заемщикам решать споры с МФО до суда. Микрофинансисты, входящие в АМФОК, будут обязаны исполнять предписания омбудсмена.

Получить услугу можно на официальном сайте mfohelp.kz. Для удобства потребителей работает колл-центр, связаться с которым можно по телефону и в What's App по номеру +7 771 933 34 44. Также официальное обращение можно подать через электронный адрес службы manager@mfohelp.kz.

❓ Как исправить или обновить информацию в кредитной истории

При обнаружении ошибок в КИ пользователь может их оспорить. Сделать это можно бесплатно и даже дистанционно. Обращаться с заявлением необходимо в одно из кредитных бюро — Первое или Государственное.

Какие ошибки в кредитной истории встречаются:

• Неправильно записанные персональные данные.
• Присуждение кредитов однофамильца.
• Появление долгов, оформленных мошенниками.
• Отсутствие информации о погашении кредита, что приводит к просрочке.

Куда можно обратиться за исправлением ошибок в КИ:

1. Первое кредитное бюро. Передать свое заявление онлайн можно через сервис Fingramota. Для этого на их сайте предусмотрен специальный раздел — Оспаривание кредитной истории (fingramota.kz/ru/disputing-credit-history). В специально отведенных полях нужно указать свой ИИН и номер телефона. ПКБ проверит запрос и отправит его поставщику спорной информации для оценки. После получения ответа бюро направит соответствующее решение заявителю. Если корректировки будут приняты, пользователю пришлют исправленный кредитный отчет. Статус заявок об исправлении данных в КИ можно отслеживать в личном кабинете на сайте ПКБ или в корпоративном чате ГКБ в WhatsApp (+7(701) 485-08-34).
    
2. Государственное кредитное бюро. Форму заявки можно найти на сайте mkb.kz в подразделе mkb.kz/credits/report_personal («Персональный кредитный отчет» => «Как оспорить информацию»). Отправить заявление на исправление можно на email info@mkb.kz, через WhatsApp +77014850834 или через Казпочту.
    
3. Сайт Государственные услуги. Пункт «Оспаривание информации в кредитной истории» (egov.kz/cms/ru/categories/economics).

Периодическая проверка своей КИ — это обязательная практика для всех граждан РК. Запрашивать отчет нужно даже тем, кто никогда не брал кредитов. Это своеобразная профилактика от мошеннических действий.

❓ В каких случаях можно полностью списать микрокредит (избавиться от задолженности)

Если финансовая сделка оформлена по закону, избавиться от задолженности не получится. Но есть несколько случаев, когда долг по микрокредиту можно списать.

Законное списание микрокредита возможно только в трех случаях:

1. Договор кредитования составлен с серьезными нарушениями.
2. Заемщик официально признан банкротом.
3. Микрокредит оформлен мошенниками по чужим документам.

Если кредитный договор составлен с нарушением закона, его можно оспорить. Для этого пригодится помощь юристов. Помимо ошибок в договоре оспорить сделку можно, доказав наличие грубых нарушений условий кредитования. К таковым относятся: выдача заемных средств в валюте другой страны (не тенге), превышение размера пени за просрочку, изменение суммы кредита и платежей по нему из-за скачка валют, пересмотр параметров кредитования в сторону увеличения штрафов и комиссий уже после подписания договора. Другие условия описаны в Гражданском кодексе. 

Также списание микрокредита возможно в случае признания заемщика банкротом. С марта 2023 года потребители могут пользоваться данной процедурой, чтобы избавиться от долгов. Для внесудебного банкротства требуется, чтобы размер задолженности соответствовал лимиту по закону, и платежей по ней не было уже более 12 месяцев. Также заемщик должен предварительно попытаться урегулировать проблему с кредитором. И у него не должно быть зарегистрированного на его имя имущества. В статье ранее мы описывали инструкцию по оформлению внесудебного банкротства. Эксперты напоминают гражданам о последствиях данной процедуры, в частности — про запрет на оформление новых кредитных сделок в будущие 5 лет.

И еще один способ списать микрокредит — доказать, что он был оформлен злоумышленниками по чужим документам. Этот вариант подходит только в случае реального мошенничества. Если подтасовывать факты в надежде избавиться от долга, то можно нажить еще больше проблем.

Порядок действий при оспаривании мошеннического микрокредита:

• Заказать свою кредитную историю и узнать название МФО, где оформлена проблемная сделка.
• Проверить, есть ли у компании учетная регистрация. *Проверить актуальный список регистраций можно на сайте GOV.KZ в разделе «Микроқаржылық қызметті жүзеге асыратын ұйым».
• Написать заявление о мошенничестве и направить его в правоохранительные органы.
• Потребовать у МФО провести внутреннее расследование инцидента.

Подробнее почитать о процедуре можно в статье про оформление на человека чужого микрокредита. Также для понимания ситуации могут быть полезны комментарии юристов. Если правоохранительные органы смогут разобраться, что пострадавший на самом деле не брал денежные средства, то задолженность с него спишут. Все это время важно быть на связи и предоставлять необходимые пояснения.

⚠️ Какие правила безопасности соблюдать заемщикам

Казахстанцам советуют придерживаться следующих правил информационной безопасности:

• Хранить документы в недоступных для других лиц местах.
• Не передавать персональные сведения посторонним без критической надобности.
• Немедленно сообщать кредитору о потере/краже документов или пластиковых карт.
• Не разглашать реквизиты своих банковских счетов и карт.
• Общаться с кредитными менеджерами только через те каналы связи, что указаны в договоре.
• Контролировать движение средств на счетах.

Дополнительные полезные материалы для клиентов МФО:

• Какие дополнительные услуги бывают в МФО и как от них отказаться
• У казахстанцев появилась возможность установить запрет на оформление кредитов через портал eGov.kz
• Новые лимиты переплаты и ГЭВС по микрокредитам установлены законом.