Как кредиторы определяют, какая кредитная история является хорошей, а какая — плохой

Кредитная история (КИ) — это отчет, содержащий информацию о заемщике и его финансовых обязательствах. В этом документе отражается, сколько раз и в какие кредитные организации обращался заемщик, были ли у него просрочки, выступал ли он поручителем или созаемщиком. Данные из КИ представляют интерес для банков и МФО и влияют на принятие решения о выдаче заемных средств. Обычно финансовые организации не раскрывают секреты своего скоринга (системы оценки клиентов). Но клиентам важно знать, что плохая кредитная история или ее отсутствие могут стать причиной для отказа в заявке. Чтобы предварительно оценить свои шансы на получение денег под проценты, можно ознакомиться с признаками хорошей и плохой кредитной истории.

Где заказать свою КИ, мы рассказывали в соответствующей инструкции для граждан Казахстана.

Какую кредитную историю можно назвать хорошей

Не все финансовые организации оценивают кредитные отчеты одинаково. Кто-то в первую очередь обращает внимание на количество оформленных ранее сделок, кто-то — на подход к их погашению и прочие факторы. Для оценки кредитоспособности могут брать разные временные периоды от 1 года и более. На наличие мелких просрочек тоже смотрят по-разному. Для одних компаний это будет критический момент, а другие выдадут деньги даже при наличии пропусков в оплате в прошлом.

По каким общим критериям кредитную историю можно назвать хорошей:

• КИ не пустая, в ней есть записи и их достаточно для оценки кредитоспособности потенциального клиента. Это поможет финорганизации определить, насколько ответственно человек относится к своим денежным обязательствам.
• В отчете нет просрочек по предыдущим сделкам. Это означает, что клиент будет внимательно следить за сроками погашения задолженности и скорее всего вернет все деньги вовремя. В историю попадают даже небольшие пропуски по платежам, именно поэтому важно следить за графиком погашений.
• В КИ представлены кредиты на разные цели. Хорошо, если потребитель не зацикливался на одном типе сделок (например, микрокредитах МФО). Положительную оценку получит история, в которой есть кредиты наличными, рассрочки на приобретение товаров, кредитные карточки, ипотека и прочие финансовые продукты. Если все из них вовремя закрыты, это сыграет на руку клиенту. Кредитор оценит, что человек умеет планировать бюджет для разных видов финансовых сделок, и ведет активную социальную жизнь.

Какие признаки укажут на плохую кредитную историю

Самые главные признаки плохой КИ — просрочки и высокая кредитная нагрузка. Первый указывает на низкую дисциплину заемщика. Второй — создает проблемы для новых кредитов, ведь другие активные сделки будут мешать их обслуживанию.

Особое внимание представитель финорганизации уделит фактам продажи долга коллекторам, наличию судебного разбирательства или вовсе отсутствию погашения задолженности. Банк в таком случае точно выдаст потенциальному клиенту отказ. Попытать удачу можно будет только в микрофинансовых организациях, которые относятся к плохой кредитной истории лояльнее.

Остальные показатели отчета уже не так важны. Например, в зависимости от своей риск-политики кредиторы по-разному отнесутся к наличию большого числа заявок на кредиты в разные организации. Найдутся финучреждения, которые не обратят на это особого внимания. В отдельных случаях заемщикам с плохой КИ могут одобрить заявку на нужную сумму, но с менее выгодными условиями кредитования (в обмен на более лояльное отношение к их кредитному прошлому).

Читайте также:

Кредитная история хорошая, а в кредите отказали — в чем может быть причина?