Почему Казахстану срочно нужен закон о банкротстве физлиц?

20 сентября 2021 года в Алматы случилось происшествие во время которого гражданин, защищавший свой дом от взыскателей залогового имущества, застрелил пятерых человек из охотничьего ружья. Среди погибших оказались двое полицейских, судебный исполнитель, новый владелец спорной недвижимости и свидетель-понятой. Вся страна обсуждает страшную трагедию, которая произошла из-за кредитного долга и попытки выселения гражданина из его жилища. Законотворцы же задумались, как в будущем избежать ситуаций, когда невозможность договориться с банком и вернуть деньги приводит к таким плачевным последствиям. И первое, что выходит на повестку, это необходимость введения закона о банкротстве физических лиц. Пока что в Казахстане проводят только кредитные амнистии, чем только вредят системе взыскания долгов.

Почему кредитная амнистия — не выход?

Эксперты считают, что даже упоминание кредитной амнистии ответственными лицами — это плохо. Объясняется это влиянием на поведение должников. В финансовом поле есть термин «словесная интервенция». К примеру, обещание борьбы с ростом цен, когда они увеличиваются, — это словесная интервенция. Она может повлиять на уровень ажиотажа и замедлить рост цен. То же происходит с курсом валюты: когда люди начинают импульсивно скупать технику и товары в магазинах, даже простое заявление Центробанка о контроле над ситуацией может уменьшить панику.

Интервенция работает и с вопросом кредитной амнистии. Если регулятор хотя бы раз ее реально провел, а кто-то из депутатов пообещал повторения процедуры, то граждане могут воспринять это как призыв не платить по долгам. Ведь списали один раз, значит, повторят и еще раз. Особую опасность такой подход несет в период повышения цен, ставок и увеличения объемов потребительского кредитования.

Заметка: Казахстан — единственное государство в СНГ, которое рефинансировало валютную ипотеку, оформленную до кризиса 2008 года. В других странах многим гражданам пришлось продать залоговое жилье, и даже после этого они остались должны банкам. Аналитики считают, что в РК высокий уровень социального сопереживания заемщикам.

Как должна работать система?

Какой подход мог бы помочь кредиторам и заемщикам? Эксперты предполагают, что даже в текущей ситуации с сохранением действующего законодательства банкам не хватает навыков открытой коммуникации с проблемными клиентами. Периодически кредитор просто отдает работу по взысканию коллекторам и даже не пытается объяснить заемщику, какие есть пути выхода (к примеру, реструктуризация, рефинансирование). Финансовой организации невыгодно требовать залоговое имущество, заниматься его реализацией, она беспокоится в первую очередь о сохранении денежного потока от клиента.

Также существенно изменить ситуацию мог бы институт банкротства физлиц, который есть во многих странах мира. Финансовые эксперты уже несколько лет подряд акцентируют внимание на необходимости его запуска в Казахстане. Физическое лицо в статусе заемщика с долгами не может стать банкротом в РК и начать жизнь с чистого листа. В то же время в соседней Российской Федерации процедура банкротства возможна с 2015 года, а с сентября 2020-го ее упростили до возможности внесудебного оформления. За 4 года работы института новый статус получили свыше 163 тыс. должников. В 2019 году в 90% случаев процедуру запускали сами заемщики.

Согласно статистическим данным кредиторы не получают много денег, если их должник банкротится. В 76% случаев из рассмотренных у человека не оказывалось имущества, которое можно было бы продать в счет погашения обязательств. То есть и вступать в судебные тяжбы им было бы бессмысленно, ведь ситуация безвыходная, платить ответчику нечем. Благодаря банкротству гражданин избавляется от груза долгов, а банк получает возможность законно их списать.

Но в РК обсуждение законопроекта регулярно откладывается. В последний раз его отсрочили до внедрения всеобщего декларирования доходов, которое тоже постоянно переносится. Некоторые депутаты предлагают ввести банкротство физлиц вместо списания кредитных долгов, но их доводы игнорируются. Стоит ли ждать нового закона в ближайшее время, сказать сложно. Закредитованность граждан продолжает расти, и это негативно сказывается на их отношении к банкам и финансовой системе государства.