Как сэкономить на выплате потребительского кредита

Оформляя потребительский кредит или микрозайм важно понимать, что самый действенный способ сэкономить и не нарваться на дополнительные платежи и штрафы — это вовремя вернуть сумму долга и проценты. Окончательный размер переплаты всегда прописывается в договоре, и заемщик знакомится со всеми параметрами возврата средств еще до заключения сделки. Несмотря на это, существует несколько способов снизить расходы при оплате кредита. Рассмотрим наиболее популярные из них.

Рефинансирование

Рефинансирование (или перекредитование) — это оформление в банке нового займа на условиях, выгоднее предыдущего. Денежные средства берутся на полное или частичное покрытие уже действующей задолженности. Заключить подобную сделку можно в том же банке или в другом кредитном учреждении.
Рефинансирование возможно только с согласия финансового института, предоставившего денежные средства. Иногда заемщики не хотят вникать в суть экономических операций и просто берут другой заем в банке или МФО на погашение ежемесячных платежей. Такой способ чаще ведет к переплате, а не уменьшению расходов, поскольку условия кредитования могут оказаться не столь выгодными.

Особенности заключения договора рефинансирования:

• необходимо собрать полный пакет документов по запросу и подтвердить свою платежеспособность;
• не стоит возлагать большие надежды на одобрение сделки, даже без нарушения сроков выплаты по задолженности в новом кредите может быть отказано (все зависит от внутренней политики финучреждения);
• если заявка будет принята, то придется в полном объеме оплатить все назначенные комиссии и дополнительные взносы по вновь открытому кредитному продукту;
• чтобы рефинансирование имело смысл, необходимо выбрать предложение, при котором новая процентная ставка будет примерно на 3% ниже, чем действующая.

Реструктуризация

Реструктуризация — это изменение условий кредитования, направленное на облегчение процесса погашения долга. Чаще всего предлагается пролонгация (продление срока договора), реже — снижение процентной ставки. В первом случае уменьшается размер ежемесячного платежа, но отодвигается дата окончательного расчета по задолженности. Из-за этого общая переплата возрастает.
На снижение процентной ставки банки идут неохотно, поэтому придется собрать как можно больше документальных доказательств об изменении вашего финансового положения. Подойдут официальные бумаги об уменьшении ежемесячного дохода и другие неопровержимые данные. После заключения сделки будет выдан измененный график платежей, которого стоит строго придерживаться.

Что нужно знать о реструктуризации:

• подать заявку на пересмотр параметров кредита (а в частности — на снижение процентной ставки) можно также после досрочного погашения основной части задолженности;
• на удовлетворение запроса о пересмотре сделки больше шансов у клиента, который уже начал допускать просрочки, нежели у заемщика, который добросовестно вносит деньги по графику (не воспринимайте как призыв нарушить дисциплину платежей, но учтите, что благонадежным клиентам реже одобряют реструктуризацию);
• очень важно внимательно прочитать все пункты допсоглашения о реструктуризации (выгодное с виду предложение может вылиться в бесконечно растущие платежи по кредиту).

Погашение раньше срока

Досрочное погашение (ДП) позволяет не только быстрее избавиться от финансового обременения, но еще и сэкономить на конечной сумме переплаты. Порядок возврата средств раньше назначенной даты выделяют в документах в отдельный раздел или пункт. Там можно подробно ознакомиться с условиями: есть ли лимит, нужно ли заранее уведомлять кредитора о своем намерении и т.д.

По виду вносимых платежей досрочное погашение подразделяют на:

• Частичное. Как вариант — ежемесячно выплачивать большую сумму, чем указано в договоре.
• Полное. В этом случае погашается весь заем, включая долг, проценты, штрафы, пени и другие начисления.

Выгода будет тем больше, чем раньше будет произведено ДП.

К какому бы из способов снижения расходов ни обратился заемщик, нужно понимать, что несвоевременная выплата задолженности может усугубить ситуацию. И принятые меры выльются не в экономию, а наоборот — излишние траты. Своевременно закрывайте долги, и тогда штрафы, пени и бесконечно растущие проценты вам будут не страшны!