Памятка для заемщиков: какие кредиты сложнее всего возвращать?

К деньгам, которые занимаешь в банке или МФО, и которые позже возвращаешь, — совсем разное отношение. Как говорится в народной мудрости: «Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Бывает, что цель, на которую оформлялся кредит, уже давно достигнута и забыта, а на возврат долга нужно потратить еще несколько лет. Какие виды займов сложнее всего погашать с точки зрения психологии и доступных финансов, рассказали эксперты.

Кредиты на отдых и развлечения

Сложнее всего возвращать денежные средства, которые оформлялись на проведение праздников (например, юбилея или свадьбы), оплату развлечений, отдыха, отпуска, путешествий. Приятное событие давно осталось позади, а долг все еще омрачает жизнь заемщика. И в некоторых случаях погашать его придется еще долгие месяцы или даже годы. В такой ситуации заемщик испытывает как финансовую, так и психологическую нагрузку.

Особенно сильно такие кредиты влияют на граждан с небольшими заработками, поскольку они могут существенно изменить соотношение доходов и расходов в семье. Если к долговым платежам добавляется еще и ежемесячная аренда жилья, то впечатления от прошедшего праздника улетучиваются еще быстрее. Возвращать кредит за минувшие развлечения становится морально тяжело.

Долги по кредитной карте

Еще одно психологически тяжелое финансовое обязательство — это задолженность по кредитной карточке.Во время покупок заемщик может использовать ее как обычный платежный пластик и совсем забыть, что деньги берутся в долг, и их придется возвращать. С кредиткой вероятность попасть в «долговую яму» очень высока.

Бывает, что банки увеличивают кредитный лимит для постоянных клиентов. В такой ситуации держатель карты может не заметить, как потратил больше обычного. Часто кредитки используют для импульсивных покупок, а не для чего-то действительно важного. Даже если клиент своевременно вносит платежи и уменьшает размер кредита, но при этом идет и дальше тратит заемные средства, то на деле сумма финансовых обязательств не уменьшается. А если он не успевает возвращать деньги в течение льготного периода (если он есть), то еще и перечисляет проценты за каждый день пользования пластиком. В конечном счете кредитная карта превращается в источник долговых обязательств, у которых нет конца и края.

Советы потребителям

Финансовые консультанты считают, что объем платежей по кредитам и микрокредитам гражданина не должен превышать 30% от его ежемесячного дохода. Это позволит ему своевременно возвращать долги, не выходить на просрочку и не портить кредитную историю. Также нужно помнить, что могут возникнуть непредвиденные расходы, и будет очень сложно, если большая часть доходов уйдет на погашение финансовых обязательств. В банках и МФО перед одобрением кредита рассчитывают Показатель долговой нагрузки. Если он превышает 50%, то клиенту отказывают в выдаче денег.

Заемщикам перед оформлением договора советуют трезво оценить свою платежеспособность и возможности к своевременному погашению долга. Возможно, в некоторых случаях проще провести более скромный праздник или отказаться от дорогой покупки в кредит, чтобы в будущем не иметь финансовых проблем. Радость от путешествия или модного гаджета пройдет быстро, а задолженность останется с вами надолго.

Если все-таки договор оформлен, лучше позаботиться о создании финансовой подушки. В тяжелые времена она поможет не пропустить платеж и не выйти на просрочку. Сумму к возврату стоит разделить на небольшие части, чтобы вносить средства было комфортно для семейного бюджета. При возникновении проблем с погашением долга лучше обратиться к организации, выдавшей деньги, а не пытаться оформить для этих целей другой кредит или микрокредит. Банк или МФО могут предложить рефинансирование, реструктуризацию, рассрочку и т.д. Решать финансовые трудности в пределах одного учреждения будет проще. А множество кредитов в разных компаниях могут наоборот усугубить ситуацию.