Из чего складывается процентная ставка за пользование деньгами в МФО и почему она такая высокая?

Размер ставки за пользование деньгами в МФО всегда вызывал возмущение потребителей. По мнению заемщиков их вознаграждение слишком высокое. Особенно, если сравнивать с банковскими процентами. Представители сектора попытались объяснить, как формируется ставка (какие траты в нее включены) и каким образом ее можно уменьшить. Данными и мнением поделился Омарханов Ербол Секенович — руководитель Ассоциации МФО Казахстана (AMFOK).

Средняя ставка в микрофинансовом секторе достигает 38% годовых. Максимально допустимое законом вознаграждение — до 56% в год. Это общее ограничение ГЭСВ для сделок в МФО и банках. Отдельно для микрокредитов сроком до 45 дней и размером до 50 МРП (месячных расчетных показателей) действует лимит по ставке — до 30% годовых от выданной суммы. Подробнее читайте об этом в нашем материале о расчете ГЭСВ в банках и МФО.

Ербол Секенович отметил, что микрофинансистов часто упрекают в высоких размерах ставок. У потребителей возникает мнение, что МФО делают вознаграждение таким намеренно, получая за счет этого сверхприбыль. В попытке избавить заемщиков от этого заблуждения глава АМФОК решил рассказать, из чего складывается ставка.

Стоимость фондирования

Для микрофинасовых организаций ставка фондирования (стоимость привлеченных ресурсов) находится на уровне 17%. К тому же казахстанские МФО сейчас испытывают сложности с привлечением средств для осуществления основной деятельности. Банки РК требуют от микрофинансистов предоставлять ликвидное залоговое имущество. А таковых у них либо нет, либо их слишком мало для заключения сделки. В связи с этим они вынуждены обращаться за деньгами к кредиторам из-за границы, которые могут выдать средства без залога. Согласно статистике примерно 70% всех микрокредитов, предоставляемых на территории Казахстана, обеспечены зарубежным фондированием.

Операционные расходы

Еще 14% — это операционные расходы на выдачу и обслуживание микрокредитов. Главная особенность МФО — возможность предоставлять денежные средства в отдаленных регионах страны, где не так много или вовсе нет банков второго уровня. Такая возможность сопряжена с высокими затратами. Около 66% клиентов проживают в сельской местности. Микрокредиторам нужно организовывать встречи с заемщиками, оценивать их платежеспособность (иногда, посещая место их бизнеса), систематически мониторить исполнение финансового обязательства. Только с таким подходом можно обеспечить низкий уровень просрочки.

Содержание широкой сети подразделений и офисов, а также большого штата специалистов обходится дорого. Существенная часть операционных расходов (около 55%) приходится на персонал: обучение, ЗП, налоговые платежи, авансы на командировки и т.д. Также часть средств (примерно 18%) тратится на формирование провизий (резервов). Еще 27% уходит на прочие расходы: аренда, охрана, ремонт и содержание офисов, коммуналка, Интернет, телефон, реклама, ремонт и содержание рабочего транспорта и т.д.

Снизить указанные траты удастся только при полном переходе на онлайн-микрокредиты. У таких фирм ставка может быть ниже. Но и им приходится тратиться на разработку серьезной информационной платформы для качественной проверки заявок и быстрой выдачи денег потребителям.

Риски невозврата

На риски невозврата денег заемщиками компании выделяют около 3%. Его пропорционально делят на всех клиентов. Именно поэтому ставка растет не выборочно для тех, кто погашает долг не вовремя, а для всех обратившихся за финансовыми услугами лиц.

Сумма трех перечисленных статей расхода составляет 34% годовых. Если средний размер ставки на рынке МФО — 38%, то разница в 4% — это их прибыль. И это суммы до выплаты налогов.

Затраты на каждую отдельную сделку для кредитора одинаковы. В то время как микрокредиты с меньшей суммой менее рентабельны. Средний размер договора по рынку составляет 650 000 тенге. Такие некрупные сделки занимают в портфеле МФО около 86%. С учетом существенных расходов на операционную деятельность прибыль от таких договоров не высокая.

Микрофинансисты могли бы снизить ставки, если бы у них была возможность получать фондирование на внутреннем рынке под более выгодные проценты. Пока что они пытаются уменьшить вознаграждение, отказываясь от части операционных расходов и переходя в онлайн. Но для этого нужны ресурсы, время и лояльное отношение регулятора к представителям сектора.