Из чего складывается процентная ставка за пользование деньгами в МФО и почему она такая высокая?

Размер ставки за пользование деньгами в МФО всегда вызывал возмущение потребителей. По мнению заемщиков их вознаграждение слишком высокое. Особенно, если сравнивать с банковскими процентами. Представители сектора попытались объяснить, как формируется ставка (какие траты в нее включены) и каким образом ее можно уменьшить. Данными и мнением поделился Омарханов Ербол Секенович — руководитель Ассоциации МФО Казахстана (AMFOK).

Средняя ставка в микрофинансовом секторе достигает 38% годовых. Максимально допустимое законом вознаграждение — до 56% в год. Это общее ограничение ГЭСВ для сделок в МФО и банках. Отдельно для микрокредитов сроком до 45 дней и размером до 50 МРП (месячных расчетных показателей) действует лимит по ставке — до 30% годовых от выданной суммы. Подробнее читайте об этом в нашем материале о расчете ГЭСВ в банках и МФО.

Ербол Секенович отметил, что микрофинансистов часто упрекают в высоких размерах ставок. У потребителей возникает мнение, что МФО делают вознаграждение таким намеренно, получая за счет этого сверхприбыль. В попытке избавить заемщиков от этого заблуждения глава АМФОК решил рассказать, из чего складывается ставка.

как складывается процентная ставка

Стоимость фондирования

Для микрофинасовых организаций ставка фондирования (стоимость привлеченных ресурсов) находится на уровне 17%. К тому же казахстанские МФО сейчас испытывают сложности с привлечением средств для осуществления основной деятельности. Банки РК требуют от микрофинансистов предоставлять ликвидное залоговое имущество. А таковых у них либо нет, либо их слишком мало для заключения сделки. В связи с этим они вынуждены обращаться за деньгами к кредиторам из-за границы, которые могут выдать средства без залога. Согласно статистике примерно 70% всех микрокредитов, предоставляемых на территории Казахстана, обеспечены зарубежным фондированием.

Операционные расходы

Еще 14% — это операционные расходы на выдачу и обслуживание микрокредитов. Главная особенность МФО — возможность предоставлять денежные средства в отдаленных регионах страны, где не так много или вовсе нет банков второго уровня. Такая возможность сопряжена с высокими затратами. Около 66% клиентов проживают в сельской местности. Микрокредиторам нужно организовывать встречи с заемщиками, оценивать их платежеспособность (иногда, посещая место их бизнеса), систематически мониторить исполнение финансового обязательства. Только с таким подходом можно обеспечить низкий уровень просрочки.

Содержание широкой сети подразделений и офисов, а также большого штата специалистов обходится дорого. Существенная часть операционных расходов (около 55%) приходится на персонал: обучение, ЗП, налоговые платежи, авансы на командировки и т.д. Также часть средств (примерно 18%) тратится на формирование провизий (резервов). Еще 27% уходит на прочие расходы: аренда, охрана, ремонт и содержание офисов, коммуналка, Интернет, телефон, реклама, ремонт и содержание рабочего транспорта и т.д.

Снизить указанные траты удастся только при полном переходе на онлайн-микрокредиты. У таких фирм ставка может быть ниже. Но и им приходится тратиться на разработку серьезной информационной платформы для качественной проверки заявок и быстрой выдачи денег потребителям.

процентная ставка

Риски невозврата

На риски невозврата денег заемщиками компании выделяют около 3%. Его пропорционально делят на всех клиентов. Именно поэтому ставка растет не выборочно для тех, кто погашает долг не вовремя, а для всех обратившихся за финансовыми услугами лиц.

Сумма трех перечисленных статей расхода составляет 34% годовых. Если средний размер ставки на рынке МФО — 38%, то разница в 4% — это их прибыль. И это суммы до выплаты налогов.

Затраты на каждую отдельную сделку для кредитора одинаковы. В то время как микрокредиты с меньшей суммой менее рентабельны. Средний размер договора по рынку составляет 650 000 тенге. Такие некрупные сделки занимают в портфеле МФО около 86%. С учетом существенных расходов на операционную деятельность прибыль от таких договоров не высокая.

Микрофинансисты могли бы снизить ставки, если бы у них была возможность получать фондирование на внутреннем рынке под более выгодные проценты. Пока что они пытаются уменьшить вознаграждение, отказываясь от части операционных расходов и переходя в онлайн. Но для этого нужны ресурсы, время и лояльное отношение регулятора к представителям сектора.

Zaimtime.kz