До какого возраста можно оформлять кредиты?

Потребительскими кредитами и займами пользуются люди всех возрастов. Деньги под проценты оформляют на приобретение жилья, автомобилей, бытовой и строительной техники и многих других предметов. В том числе кто-то берет кредиты на ремонт, путешествия или даже медицинскую помощь. Средний срок, в течение которого заемщики погашают долг, составляет от 1 года до 5 лет, а процентная ставка — от 8% до 20% годовых. При этом банки и микрофинансовые организации ограничивают возраст клиентов, чаще всего максимальный лимит достигает 65–75 лет. В некоторых случаях этот критерий может стать решающим при рассмотрении заявки на потребительский кредит. Не главную роль возраст играет при оформлении ипотеки, рефинансирования и прочих крупных сделок. Там больше смотрят на наличие дополнительного дохода, поручителей, состояние кредитной истории. Но в любом случае кредитор оценивает возраст потенциального клиента и учитывает это при вынесении решения. Почему финансистам так важны годы, и как оценить свои шансы на получение денег, рассмотрим далее.

Почему кредиторы смотрят на возраст

Банки и МФО могут отказывать возрастным клиентам в оформлении кредита, поскольку хотят снизить свои риски. Это связано с ростом расходов граждан, низкой пенсией и невысокой продолжительностью жизни. Чтобы обезопасить себя от потери средств, они предлагают заемщикам дополнительно заключить договор страхования жизни и здоровья или вовсе отказывают в сделке. Вероятность одобрения заявки снижается с увеличением возраста.

Если все-таки компания соглашается выдать деньги, то старается сделать условия наиболее благоприятными для быстрого погашения долга. К примеру, пенсионерам предлагают скидки, льготные процентные ставки, специальные программы кредитования. В MoneyMan деньги выдают гражданам до 70 лет, в CreditPlus и Credit365 — до 65 лет, при этом первый микрокредит часто можно получить без переплат или по минимальной ставке 0,01% в день. Средняя ставка для пенсионеров в банках составляет 9–11% годовых.

При рассмотрении заявки кредитор будет оценивать:

• возраст потенциального заемщика;
• цели, на которые нужны деньги;
• сумму и срок кредита;
• наличие договора страхования;
• размер дополнительного дохода.

Еще один важный фактор — статус заемщика в конкретном финучреждении. К примеру, если он пользуется и другими услугами и продуктами организации (пенсионная карта, вклады и т.п.), то доверия к нему больше. Так кредитор может отследить его поступления и принять более взвешенное решение по заявке.

Какие документы запрашивают

Основной документ для всех категорий клиентов — удостоверение личности. Также нужно будет предоставить справку из ЕНПФ, подтверждающую статус пенсионера. Если есть дополнительный доход, нужно будет его подтвердить. Основные ежемесячные поступления банк сможет отследить сам, если заявитель является его действующим клиентом. В противном случае нужно будет предоставить справки и по обычному доходу за несколько последних месяцев.

Если в сделке будут участвовать поручители или созаемщики, от них тоже понадобятся личные документы.

Часто в условиях договора пишут ограничение по возрасту с указанием, что максимальное значение актуально для даты погашения, а не оформления сделки. То есть если кредит берется на 5 лет, то придется подсчитать, что к моменту его возврата клиент еще будет проходить по возрастным рамкам организации. Поэтому появляются сложности с заключением долгосрочных сделок. Если потребкредит не одобряют, проще оформить кредитку или карту рассрочки.

Как оценить свои шансы

Предугадать, какое решение вынесет скоринговая система финучреждения, невозможно, но можно примерно оценить свои шансы на получение денег.

Для этого нужно:

• проверить свою кредитную историю;
• рассчитать показатель долговой нагрузки;
• сравнить размер пенсии со средним по региону.

Больше всего шансов на одобрение у пенсионеров в возрасте от 60 до 65 лет. Сложнее взять деньги, если человек старше 65. Но каждая компания устанавливает свои правила. Иногда достаточно привлечь поручителей, показать допдоход, заключить договор страхования, и на возраст уже никто не посмотрит. Нужно узнавать условия кредитования в каждом банке и МФО отдельно.