Как гасить кредиты, если их несколько: в 4Slovo рассказали про две основные стратегии
Когда у заемщика сразу несколько кредитов или микрокредитов, его естественное желание — как можно быстрее их выплатить. Особенно, когда долги оказывают давление на финансы семьи. Но потребителям важно знать, как эффективно погашать кредитные обязательства, чтобы снизить общую сумму переплат. Соответствующей информацией поделились в микрофинансовой организации 4Slovo. Рассмотрим две основные стратегии закрытия нескольких кредитов: «лавина» и «снежный ком».
Метод Лавины
В рамках этого подхода клиент определяет кредитный договор с наибольшей процентной ставкой и направляет основные усилия на его досрочное погашение. По остальным сделкам он вносит только минимальные ежемесячные выплаты. После полного погашения самого дорогого кредита он берется за следующий по размеру вознаграждения. Эти этапы повторяются один за другим, пока не будут возвращены все долги банкам и МФО.
Рассмотрим, как будет выглядеть данный метод на примере. Предположим, что у Руслана из Казахстана три кредитных обязательства с общей суммой платежей каждый месяц в 300 000 тенге.
На что были получены заемные средства:
- Ноутбук — под 16% годовых, платеж 70 тысяч тенге в месяц.
- Автомобиль — под 9% годовых с ежемесячной выплатой по 150 тысяч тенге.
- Личные расходы (деньги от знакомого) — без процентов, платеж по месяцам составляет 80 тысяч тенге.
При этом остаток задолженности равняется 300 тысяч, 3 миллиона и 900 тысяч тенге соответственно.
По предложенному подходу Руслану нужно попытаться первым делом досрочно закрыть задолженность за ноутбук, далее — за автомобиль, а в последнюю очередь — перед другом. Хоть общая сумма от знакомого и ниже стоимости авто, ее убирают на третье место, поскольку за пользование этими деньгами не взимается плата. Именно поэтому возврат осуществляется в таком порядке.
Важно понимать, что, погашая один кредит, заемщик не должен прекращать платить по остальным. Иначе можно выйти на просрочку и еще больше увеличить задолженность. Идея состоит именно в одновременном внесении ежемесячных платежей, но с упором на досрочное закрытие самого дорогого кредита.
Метод Снежного кома
Данная стратегия также подразумевает последовательный досрочный возврат задолженности. Но в первую очередь погашать нужно самый маленький по сумме кредит или микрокредит. К следующему по величине можно переходить только после возврата предыдущего. И так последовательно, пока все сделки не будут досрочно или своевременно закрыты. При этом опять же нужно продолжать перечислять минимальные ежемесячные платежи по каждому договору. В противном случае будут начисляться пени и штрафы.
Если применить метод Снежного кома к ситуации Руслана, то ему первым делом следует рассчитаться за ноутбук, далее — с другом, а последним пунктом — по автокредиту.
Выбор стратегии
Какой же вариант выбрать в итоге? Первый подход экономически более эффективен из-за значительного снижения общей переплаты по кредитам. Второй же психологически более комфортен, поскольку позволяет быстрее избавляться от долгов с возможностью увидеть результаты своих усилий. Уменьшение числа кредитов служит дополнительным мотиватором для продолжения досрочных платежей.
Решение о способе погашения кредита остаётся на усмотрение заёмщика и зависит от его личных предпочтений. Для тех, кто предпочитает быстрый прогресс, подходит стратегия Снежного кома. С ней есть оперативные и видимые результаты по уменьшению числа долгов. Стратегия Лавины подойдет заемщикам, которые готовы потерпеть некоторое время в ожидании большей экономии благодаря уменьшению общей переплаты.
Читайте также:
Zaimtime.kz