Важные изменения в законодательстве о выдаче займов физическим лицам

С июля 2018 года в Особенную часть ГК Казахстана введена статья 725-1 об особенностях договора займа с физлицом. Ее положения затрагивают финансовые отношения между гражданами, а также парами юридическое лицо — гражданин. Заем не должен быть связан с деятельностью в качестве индивидуального предпринимателя. Если простыми словами, то новая статья написана для регулирования краткосрочных беззалоговых займов в небольшом размере. В среднем это договоры с ТОО МФО на 30 дней в сумме около 35 тысяч тенге. Такие сделки не требуют собирать большой список документов и составлять объемное кредитное досье.

Причина появления статьи 725-1: недовольство граждан высокими процентными ставками в кредитных онлайн-компаниях. Инициатором спецрежима регулирования стал Национальный банк РК. По его данным ставки в МФО доходили до 700% годовых (1-2% в день).

Основная цель нововведений: забота о заемщиках. Регулятор хочет остановить рост закредитованности населения и предотвратить попадание должников в финансовую кабалу.

Что изменилось для ТОО МФО и заемщиков

Озвучим введенные регулятивные меры по пунктам:

1. Микрозаймы физическим лицам можно выдавать только в тенге.

2. В договоре должна быть указана годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ), рассчитанная по правилам Нацбанка. Теперь клиент будет знать не только ставку к уплате за сутки, но и весь список платежей с комиссиями и прочими доплатами в процентном выражении за год.

3. ГЭСВ не должна быть выше 100% от суммы предоставленного микрокредита. При пересчете на сутки — 0,27% в день.

4. Неустойка за несвоевременно внесенные платежи не может превышать 0,5% от величины просрочки в сутки и 10% от размера предоставленного займа в год.

5. Сумма всех платежей по договору (вознаграждение, штрафы, пени, комиссии и т.д.) не должна быть больше величины выданного займа за весь период действия сделки.

6. Недопустима индексация обязательств и платежей по договору займа с привязкой к любому валютному эквиваленту.

7. Кредитор не имеет права изменять условия сделки в сторону увеличения процентов, комиссий, неустоек и т.п. даже при наличии согласия заемщика.

При нарушении хотя бы одного из перечисленных пунктов договор с физическим лицом признается ничтожным.

Как отреагировали на новые условия онлайн-кредиторы

Представители микрофинансового сектора негативно отнеслись к нововведениям. По их мнению увеличенные ставки (в сравнении с показателями в банках) связаны с высокими рисками невозврата. Ведь при оформлении микрозайма они проявляют лояльность к своим клиентам: закрывают глаза на неидеальную кредитную историю, не требуют залога и поручительства, запрашивают минимальный пакет документов. Также они считают, что некорректно устанавливать ставки в годовом выражении для компаний, которые выдают деньги на короткий срок. Логичнее говорить о расчете именно дневных процентов.

В конечном счете ограничение ГЭСВ до 100% вынудит онлайн-кредиторов уйти с рынка из-за нерентабельности бизнеса. Их место могут занять нелегальные компании. Несмотря на разногласия законотворцы остаются на стороне Нацбанка. Какой эффект последует за новой статьей в микрофинансовой сфере - покажет время.