В каких случаях договор микрозайма можно признать недействительным

Выдача заемных денежных средств частными и юридическими лицами, которые не являются банками, находится в зоне регулирования Гражданского кодекса РК. Порядок заключения договора, величина процентной ставки и другие требования к сделке описаны в главе 36 под наименованием «Заем». В июле 2018 года ее дополнили статьей 725-1, содержащей ряд ограничений для казахстанских организаций, выдающих займы. Если кредитор не соблюдает установленные законом требования, то договор с ним может считаться недействительным. Стоит узнать основные правила заключения таких сделок, чтобы избегать недобросовестных микрофинансистов и при необходимости уверенно отстаивать свои права. Поговорим о самых важных параметрах договора далее.

В первую очередь защита прав заемщиков со стороны государства проявляется в установлении предельного уровня годовой эффективной ставки вознаграждения. ГЭСВ включает в себя все разновидности комиссий и дополнительных платежей, взимаемых при выдаче и обслуживании займа. Подробнее о расчете данного показателя мы рассказывали ранее. Максимальный порог ГЭСВ установлен на уровне 100% (0,27% в день). Это значение остается фиксированным независимо от условий и сроков выдачи кредита. Ставка, рассчитанная по правилам Национального банка, должна быть указана в тексте договора. Так клиент ТОО МФО сможет заранее изучить весь список платежей и комиссий, которые ему придется перечислить за пользование деньгами. Если данного пункта нет, документ можно считать недействительным.

Также сделка должна заключаться с выполнением следующих условий:

• Займы выдаются только в национальной валюте — тенге.
• Пеня за нарушение условий договора не может превышать 0,5% от величины задолженности за один день просрочки (и 10% — от всей заемной суммы за год).
• Сумма кредита и платежей по нему не может изменяться в зависимости от скачков курса обмена инвалют к тенге.
• Параметры кредитования (в том числе процентная ставка, штрафы, комиссии и другие выплаты) не могут изменяться в сторону увеличения после подписания договора.

Если финансовый договор составлен с нарушением перечисленных правил (и других пунктов статьи 725-1 ГК РК), заемщик может обратиться в суд и признать его ничтожным.

Нацбанк РК следит за развитием микрофинансового рынка в стране и старается своевременно вводить нужные ограничения. С 1 января абсолютно все юрлица, выдающие займы населению, работают под надзором регулятора. Требования финансового законодательства теперь обязательны для всех ТОО МФО, онлайн-кредиторов и прочих подобных компаний. До 1 июля 2020 года для продолжения деятельности они должны будут пройти учетную регистрацию в уполномоченном органе. Помимо перечисленных выше условий договоров они будут обязаны соблюдать ограничение по уровню долговой нагрузки и отчитываться перед бюро кредитных историй.