Спрос на исламскую ипотеку растет. Почему казахстанцы выбирают фиксированную наценку вместо гибких процентов?

Казахстанцы стали чаще приобретать жилье в рамках исламской ипотеки. Этот финансовый продукт появился на рынке в конце 2018 года. Его продвижением занимается Исламский банк Al Hilal. Уже в первые дни запуска особой ипотеки кредитная организация получила тысячи заявок от потенциальных клиентов, что подтвердило наличие высокого спроса на услугу. За первые полгода 2019 года они обработали 17 тыс. анкет от тех, кто хотел взять деньги на приобретение жилья на специальных условиях. Что представляет из себя новый кредитный продукт и чем он отличается от стандартной ипотеки, рассмотрим далее.

Исламская ипотека основывается на принципе мурабаха. Это такой вид сделок, когда банк вместо ссудных процентов предлагает заемщику заплатить фиксированную наценку. То есть он заранее выкупает квартиру у продавца, подсчитывает понесенные затраты, добавляет сверху комиссию и предоставляет клиенту возможность выплачивать получившуюся сумму в рассрочку. К таким ухищрениям приходится прибегать, поскольку правила Шариата не позволяют банковским учреждениям начислять проценты за пользование деньгами.

Чем еще отличается исламское ипотечное кредитование от обычного?

Еще одна особенность — отсутствие переплаты из-за способа начисления взносов за кредит. Стандартные банки чаще всего прибегают к графику погашения с помощью аннуитетных платежей. Согласно этому подходу ежемесячная сумма к возврату в течение всего срока сделки остается одинаковой. Она включает в себя как основной долг, так и проценты. Причем в первую половину срока клиент перечисляет больше вознаграждения и меньше самого тела кредита. После пересечения экватора сделки соотношение меняется в обратную сторону. В кредитовании исламского типа заемщик также вносит одинаковые платежи, но соотношение суммы основного долга и наценки в них остается фиксированным. При это большую часть занимает основная задолженность. В конечном счете потребитель не переплачивает, как это происходит с теми, кто возвращает деньги по аннуитетному графику.

Эксперты также подтверждают, что исламская ипотека получается дешевле стандартной. Международный финансовый центр «Астана» проводил большое исследование, сравнивая механизмы и востребованность обоих видов кредитования. Дополнительно они акцентировали внимание на мифах, которые окружают финансирование по правилам шариата. Перечислим 2 наиболее распространенных.

Миф №1: Инструменты исламского финансирования доступны только мусульманам. Это неправда. Воспользоваться подобными услугами могут все желающие независимо от их вероисповедания.

Миф №2: Исламские финансовые продукты бесплатные, а банки лояльно относятся к просрочкам. Это тоже неверное утверждение. Для наказания нерадивых клиентов применяется система штрафов. Но есть важное уточнение — полученные деньги направляются не в счет прибыли учреждения, а на благотворительность. Дисциплинирующую меру применяют, но не используют ее для наращивания собственного капитала.

Al Hilal включил исламскую ипотеку в список своих услуг в октябре 2018 года. По планам кредитной организации ей смогут воспользоваться жители Нур-Султана, Алматы и Шымкента. Прибегнуть к ипотеке можно как для покупки жилья, так и для рефинансирования сделки, заключенной в сторонней организации.

А если вам интересны и другие финансовые инструменты, соответствующие нормам Шариата, читайте нашу статью про исламскую платежную карту.