Как будут выдавать кредиты и займы в 2020 году

Система кредитования в Казахстане в 2020 году претерпит существенные изменения. Все виды организаций, предоставляющих денежные средства гражданам, будут работать в едином правовом поле под надзором Центрального банка. Изменится подход к расчету долговой нагрузки клиентов. А также будет пересмотрен вопрос начисления неустойки по необеспеченным потребкредитам с просрочкой более 90 дней. Все нововведения, по словам законотворцев, направлены на снижение роста задолженности граждан РК. Разберем каждый пункт чуть подробнее.

Всеобщее регулирование субъектов кредитования

С 1 января все юридические лица, предоставляющие займы населению, будут работать в одном регулируемом правовом поле. Речь идет о банках, ТОО МФО и любых других офлайн и онлайн-кредиторах. Все микрокредитные организации и онлайн-займеры будут обязаны проходить учетную регистрацию, чтобы иметь возможность вести финансовую деятельность. Подробнее мы рассказывали об этом в нашем материале.

Все субъекты кредитования будут соблюдать требования по защите заемщиков в части:

• условий договоров;
• пределов ставки вознаграждения;
• необходимости предоставлять данные в бюро кредитных историй;
• соблюдения коэффициентов долговой нагрузки.

Это только основные параметры, список правил будет намного шире.

Запрет на выдачу денег гражданам с высокой долговой нагрузкой

Этот пункт включает в себя сразу несколько нововведений. Во-первых, микрофинансовым организациям придется рассчитывать показатель долговой нагрузки перед тем, как одобрить заявку потенциального клиента. Раньше этим занимались только банковские учреждения. Выдавать деньги можно будет заявителям с ПДН не более 50%.

Во-вторых, будет введен запрет на предоставление займов казахстанцам, доход которых ниже прожиточного минимума. Его значение в 2020 году установлено на уровне 31 183 тенге. Малоимущие граждане не смогут взять беззалоговый кредит. Так государство пытается бороться с ростом долговой нагрузки населения. Также без возможности оформить средства взаймы у законно зарегистрированных юрлиц останутся и безработные казахстанцы. Это объясняется тем, что они не смогут предоставить справку об официальном доходе за последние 3–12 месяцев.

Нацбанк РФ подготовил памятку с пояснением, как именно оценивать платежеспособность клиента. Рассчитывать коэффициент долговой нагрузки нужно с учетом количества несовершеннолетних детей в семье. То есть если иждивенцев нет, то ежемесячный доход человека просто сравнивают с уровнем прожиточного минимума. Если первый показатель больше, то заем могут одобрить. Если же несовершеннолетние дети есть, то за каждого из них нужно прибавить половину значения величины прожиточного минимума.

Приведем пример. Гражданин с двумя детьми (в возрасте до 18 лет) хочет оформить кредит. Его доход должен быть выше следующего значения: 31 183 + 0,5*31 183*2 = 62 366 (тенге). Если заявитель не сможет подтвердить нужный уровень ЗП, то кредитор будет считать его неплатежеспособным.

Ограничение на начисление неустойки при длительной просрочке

Еще одна дополнительная мера по снижению закредитованности населения — запрет на начисление неустойки по потребительским займам без залога при нарушении сроков возврата долга более 90 дней. Данное ограничение введено в виде поправок в уже существующие законодательные акты РК. Если просрочка клиента превысит 90 дней, то кредитор больше не сможет продолжать начислять неустойку, комиссии и прочие штрафные санкции. Но право требовать возврата уже имеющегося долга у него по-прежнему остается. Поэтому неплательщикам не стоит расслабляться. Это всего лишь смягчающая мера. Возвращать денежные средства все равно придется.