Глава АМФОК Ербол Омарханов рассказал о восстановлении микрофинансового рынка и критике МФО

Согласно аналитическим сведениям Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) прирост кредитного портфеля МФО в текущем отчетном периоде достиг 10,9%. Такой темп восстановления рынка эксперты назвали умеренным. Несмотря на сдержанный рост показателя микрокредиты по-прежнему пользуются спросом среди граждан. Подробнее о состоянии сектора рассказал руководитель АМФОК Ербол Омарханов.

Актуальная ситуация на рынке

В 2020 году в Казахстане появилось Агентство по регулированию и развитию финрынка (АРРФР). Под его надзор попали микрофинансовые организации республики, включая компании, выдающие деньги в режиме онлайн. С подачи Агентства в законодательство были внесены серьезные изменения (включая лицензирование МФО), что помогло отрегулировать данный сегмент рынка и сделать его более прозрачным.

Не всем организациям оказались по силам новые требования. К примеру, увеличение уставного капитала с 30 до 100 млн тенге стало для некоторых кредиторов невыполнимым условием. В течение года рынок покинули более 5% участников. По последним данным всего в РК работают 217 микрофинансовых организаций.

Ербол Омарханов отметил, что сектор восстанавливается с умеренной скоростью. Так с начала 2021 года микрофинансовый кредитный портфель увеличился на 10,9%. Сравнение проводили с аналогичным количеством месяцев в кризисном 2020 году. В денежном выражении показатель превысил 460 млрд тенге.

Изменения в поведении МФО

Изменился также подход МФО к скорингу и условиям одобрения заявок. Доля просроченных до 90 дней сделок составила около 6%. По мнению Омарханова это умеренный показатель, который соответствует более взвешенному подходу к проверке клиентов и предоставлению денежных средств. Компании отказываются от необдуманного одобрения онлайн-микрокредитов из-за жестких требований надзорного органа. Никто не хочет лишиться права на микрофинансовую деятельность из-за небольшой ошибки.

Из-за необходимости учитывать показатель долговой нагрузки кредиторы внимательнее изучают заявки и осторожнее одобряют их. Это позволяет им выбирать только платежеспособных клиентов и не копить просроченные сделки. Даже если заемщик пропустит дату выплаты, компания не сможет бесконечно начислять ему проценты, максимальная сумма к уплате ограничена на законодательном уровне. В итоге МФО становится крайне невыгодно работать с казахстанцами, которые нарушают финансовую дисциплину.

Из-за роста числа мошеннических операций микрофинансисты вынуждены проводить сверку биометрических данных заемщика. Это тоже влияет на процесс заключения сделки. Перед выдачей денег они обязаны проверить личность клиента при помощи биометрических технологий. Такой подход позволяет с высокой степенью надежности провести идентификацию человека. Особенно актуален он для микрокредитов онлайн, когда клиент не посещает офис для подписания договора.

Критика деятельности МФО

Микрофинансовые организации предъявляют менее жесткие требования к заемщикам, чем банки. Это определяет выбор некоторых граждан в их пользу. К тому же МФО часто есть в таких отдаленных регионах и населенных пунктах, где банковские услуги вообще не доступны. Плюс ко всему теперь все чаще встречается возможность оформить микрокредит онлайн из любой точки страны или даже мира. Все это делает микрокредиторов конкурентами для банков, чему вторые не особо рады. Более того, показатель просрочки до 90 дней в микрофинансовом сегменте ниже, чем в банковском.

Но все эти достижения не избавляют МФО от критики. Напомним, что традиционно часть таких компаний предоставляет услуги малому и среднему бизнесу, а часть — выдает онлайн-микрокредиты физическим лицам (чаще всего на срок до 45 дней и размером до 50 МРП). И недовольство некоторых казахстанцев вызывают именно такие микрокредиты до зарплаты. Компании обвиняют в увеличении закредитованности населения. Скорее всего такое мнение формируется из-за высоких ставок за пользование деньгами (относительно банковских).

В АМФОК же обращают внимание граждан на статистику: на долю традиционных МФО (работающих с бизнесом) приходится до 3% от общего объема выдачи кредитов по республике. А онлайн-микрокредиты занимают и того меньше — до 1%. То есть утверждение о значимом влиянии микрофинансистов на закредитованность жителей РК необоснованно.

Ербол Омарханов также отметил, что состояние сектора МФО не меняет общей картины на кредитном рынке страны. Чаще всего они занимают ниши, которые неинтересны и нерентабельны для банков. Поэтому конкуренции между финансистами нет. Микрокредиторам приходится нелегко: они не могут рассчитывать только на зарубежные источники фондирования и вынуждены очень внимательно считать ставки вознаграждения. Из небольшой маржи в 4–6% они обязаны перечислять налоги, откладывать инвестиции на развитие бизнеса, привлекать новых заемщиков. Также у них высокие операционные расходы, так как для многих операций приходится обращаться за сторонней помощью (например, за обслуживанием карт, которые сами они не выпускают). Тем не менее они могут предложить клиентам конкурентоспособные условия, поскольку число повторно обращающихся за деньгами граждан продолжает расти.