В Казахстане вводят единый ГЭСВ для всех микрокредитов и отменяют особый порядок регулирования сделок в МФО до 50 МРП

Для микрокредитов до 45 дней суммой до 45 МРП (166 140 тенге сейчас) максимальная номинальная ставка будет снижена с нынешних 1% в день до 0,3% в день, а годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭВС) — до 179% в год.

А теперь обо все по порядку.

В современной экономике регулирование кредитных ставок имеет ключевое значение для обеспечения финансовой стабильности и защиты прав потребителей. Практика микрокредитования, в частности, вызывает озабоченность из-за своей доступности и высоких процентных ставок, что может приводить к увеличению долговой нагрузки населения. В этом контексте становятся наиболее актуальными недавние законодательные инициативы, направленные на снижение максимальных процентных ставок. Об основных аспектах этих изменений, их влиянии на потребителей и кредиторов рассказал Салимбаев Д.Н. — глава Департамента методологии и пруденциального регулирования финорганизаций.

1. Связь ставок и долговой нагрузки граждан по кредитам

Процентные ставки по кредитам значительно влияют на общую долговую нагрузку населения и его кредитоспособность. Поднимая ставки, финансовые учреждения могут покрывать потенциальные убытки и предоставлять ссуды клиентам с высоким уровнем риска. Это также способствует увеличению прибыли организаций, стимулируя их активнее заниматься потребительским кредитованием. Однако такая стратегия может подорвать стабильность бизнес-моделей, если кредитные организации не учитывают все потенциальные риски. Для заемщиков же высокие процентные ставки ускоряют накопление долга и повышают вероятность нарушения сроков выплат.

Особенно высокие риски связаны с сегментом онлайн-микрокредитования, известным также как «займы до зарплаты». Ранее в этой области законодательство позволяло выдавать микрокредиты на сумму до 50 МРП с максимальным сроком возврата 45 дней без установления верхнего предела по годовой эффективной ставке вознаграждения. По состоянию на 1 июня текущего года в этом секторе насчитывалось 1,1 миллиона заемщиков, из которых 248 тысяч испытывали трудности с возвратом долга.

Ограничение только предельных номинальных ставок приводило к существенному завышению окончательной выплаты. Например, при номинальной ставке 20% за 45 дней ГЭСВ достигало 346%, а при вознаграждении 1% в день за 20 дней — более 2 600%.

2. Законодательные нововведения по снижению ставок

В ответ на возрастающие риски и в целях защиты заемщиков 19 июня был подписан закон, направленный на изменение условий кредитования. Закон отменяет особый регулятивный порядок для микрокредитов до 50 МРП и устанавливает ограничения на ГЭСВ по всем микрокредитам.

АРРФР совместно с Нацбанком разработало новый проект постановления, направленный на снижение предельного ГЭСВ по кредитам. Планируется, что для микрокредитов, выдаваемых на срок до 45 дней и на сумму до 45 МРП, максимальная дневная номинальная ставка будет снижена с 1% до 0,3%, а ГЭСВ — до 179%. Это позволит уменьшить текущие ставки более чем в три раза.

Также стоит отметить, что с 2012 года действует фиксированная годовая эффективная ставка по беззалоговым займам в размере 56%. Она актуальна для банков и МФО. До настоящего времени ее значение не подвергалось пересмотру.

Проект нового постановления включает предложения о снижении ГЭСВ по различным типам кредитов:

• Банковский кредит без залога — с 56% до 46%.
• Залоговый кредит в банке — с 40% до 35%.
• Классический микрокредит в МФО — с 56% до 46%.

Уменьшение предельных ставок повлияет на снижение показателя долговой нагрузки граждан РК. Новые займы будут выдаваться под более низкие ставки, что уменьшит стоимость их обслуживания и общий уровень закредитованности. Кроме того, населению следует знать о требованиях законодательства, обязывающих финучреждения до подписания договоров и в процессе рекламы кредитных продуктов информировать о размерах ГЭСВ. Это дает возможность потребителям оценить реальную стоимость займов и сравнить условия, предлагаемые разными кредиторами.