В РК произошли масштабные изменения в регулировании микрофинансового, банковского и коллекторского рынков

В конце мая глава государства подписал Закон, который вносит изменения в нормативные акты, регулирующие микрофинансовую, банковскую и коллекторскую деятельность в РК. Найти документ в Интернете можно по номеру 43-VII ЗРК от 24.05.2021. Законом был введен единый правовой режим, в соответствии с которым должна регулироваться просроченная задолженность казахстанцев в банках и МФО.

Также нововведения коснулись следующих вопросов:

• регулирование проблемных долгов до суда с целью защитить права потребителей;
• снижение финансовых рисков и сдерживание чрезмерного роста задолженности по потребкредитам;
• формирование более открытых и прозрачных условий выдачи микрокредитов путем регулирования деятельности МФО;
• внедрение более жестких требований и допограничений для коллекторов.

Рассмотрим новые нормы подробнее в статье.

Просроченные долги

По новым правилам, если у заемщика возникла просрочка, банк или ТОО МФО будут обязаны сообщить о ней клиенту в срок 20 дней с момента ее появления.

Если в таком случае человек попросит реструктуризировать долг, то кредитор должен в течение 15 дней предложить ему условия в виде:

• уменьшения ставки;
• отсрочки выплаты;
• пересмотра очередности платежа;
• увеличения длительности сделки;
• минимизации долговой нагрузки;
• самостоятельной продажи ипотечной недвижимости.

В процессе реструктуризации финансовая организация должна принимать во внимание социальное положение заемщика, уровень его доходов, отношение к исполнению своих кредитных обязательств. Также нужно учитывать, есть ли у него еще жилье помимо залогового.

Длительность обработки запросов клиентов в банки и микрофинансовые организации по поводу просрочки была сокращена в 2 раза — со 180 до 90 дней.

Если ипотечному заемщику не удалось договориться с кредитором, он имеет право обратиться за помощью в Агентство по регулированию и развитию финрынка. В этот временной промежуток займодатель не сможет запустить процесс взыскания залоговой недвижимости. Условие с запретом относится к должникам из социально-уязвимых слоев. Для отслеживания соблюдения законодательных норм АРРФР будет контролировать эффективность взаимной работы заемщика и кредитора.

Процентные ставки

Чтобы банки и микрофинансисты не завышали проценты за пользование деньгами, их обязали передавать в кредитные бюро данные о номинальных ставках и ГЭСВ по предоставленным кредитам. Впоследствии эту информацию смогут перепроверить другие надзорные ведомства. В частности, АРРФР будет оперативно реагировать на нарушения и применять меры воздействия вплоть до санкций.

Также ГЭСВ обязательно должна быть отражена на первой странице кредитного договора. Чтобы не вводить клиентов в заблуждение, компаниям требуется указывать реальный размер процентных ставок в своей рекламе. Имея такую информацию, потенциальные заемщики смогут заранее оценить все риски и принять взвешенное решение об оформлении сделки.

Форма договоров

Договор выдачи микрокредита должен соответствовать предписанных Законом требованиям по содержанию, оформлению и наличию обязательных условий. К нему должен прилагаться титульный лист, в котором нужно отразить: дату, название организации, ФИО клиента, сумму микрокредита, сроки его возврата, величину ставки вознаграждения, варианты погашения, вариант начисления и размер санкций. На первой странице в обязательном порядке нужно сообщить о полной стоимости микрокредита, включая сумму переплаты, ставку вознаграждения и ГЭСВ.

Закредитованность

Чтобы умерить рост долговой нагрузки, Закон запретил банкам требовать с граждан уплаты процентов, неустойки (пеней и штрафов), комиссий и других взносов по истечении 180 дней просрочки по всем договорам ипотеки. Ранее данное ограничение касалось только ипотечных жилищных сделок. Также запретили начислять проценты на просроченное и неуплаченное вознаграждение, неустойку, комиссии и так далее.

Дополнительно были расширены условия списания банковских остатков по займам в форме ипотеки на жилье. Данная мера необходима для защиты граждан с низкими заработками. Это позволит избавиться от долгового бремени, которое осталось после продажи залоговой недвижимости. Актуально для заемщиков с доходами ниже установленной минимальной ЗП.

В Законе также предусмотрели возможность избавления от плохой кредитной истории. Срок хранения КИ сокращен в 2 раза — с 10 до 5 лет. Так заемщики с проблемным кредитным прошлым смогут быстрее обратиться за новым кредитом в лицензированную организацию, так как на решение по заявке перестанут влиять старые просрочки.

Коллекторы

Для коллекторских агентств ввели требования по минимальному размеру уставного капитала. Это поможет очистить рынок от недобросовестных игроков. Наличие достаточного УК позволит компаниям обеспечить финансовые, кадровые и информационно-технические ресурсы для работы с заемщиками. В будущем они смогут перейти на удаленное взаимодействие с должниками, и можно будет исключить личные контакты.

Также коллекторам запретили использовать незарегистрированные на их организацию телефонные номера. Взаимодействие с должником должно быть зафиксировано в видео-аудио формате. Это поможет защитить права граждан, если в их отношении будут совершены неправомерные действия. К коллекторам, не соблюдающим нормы Закона, применят надзорные меры, а их компанию могут исключить из реестра. Взыскателям также запретили контактировать с третьими лицами, включая работодателей должника (исключая случаи поиска его местонахождения).

Все описанные выше меры созданы для защиты прав потребителей, уменьшения общей долговой нагрузки и усиления надзорной функции АРРФР.