Зачем Казахстану рынок микрокредитов онлайн и как его лучше регулировать

Казахстан стоит на пороге серьезных изменений в сфере финансовых услуг, особенно в отношении продуктов МФО. Парламент страны рассматривает критические поправки к законодательству, которые могут ограничить доступ граждан к важному фининструменту — микрокредитам до зарплаты. Эти изменения вызывают беспокойство среди населения, поскольку они касаются доступности срочных кредитных продуктов. О чем именно идет речь, рассказали финансовые эксперты.

Опасны ли онлайн-микрокредиты для граждан

Общественное и парламентское внимание к онлайн-МФО обусловлено опасениями по поводу роста задолженности среди населения. Но статистические данные показывают, что доля онлайн-микрокредитов в общем объеме потребкредитов составляет всего 1,1%. Отсюда возникает вопрос: аргументировано ли мнение о существенном влиянии этих продуктов на общее финансовое состояние граждан? Получается, что как раз дистанционные сделки не являются основной причиной закредитованности казахстанцев. Несмотря на это микрофинансовый сектор продолжает привлекать внимание регулятора. Надзорные органы стремятся найти баланс между защитой интересов заемщиков и поддержкой инновационного развития финуслуг.

Ключевое отличие между МФО и банками кроется в их подходе к кредитованию. Микрофинансисты предлагают быстрые и доступные решения для людей, нуждающихся в деньгах под проценты на короткий срок.  Банки часто не могут удовлетворить эти потребности из-за более строгих требований к залогу и документации. Это делает дистанционно оформляемые микрокредиты неотъемлемой частью финансовой системы. Даже если их убрать, прослойка граждан, которые могут позволить себе только услуги МФО, все равно останется. И им нужно будет где-то кредитоваться. А если для этого не будет законного способа, то появятся черные кредиторы.

Какие проблемы регулирования сектора МФО возникают

Проблема высоких процентных ставок по продуктам МФО является одним из главных аргументов критиков данных организаций. Но эксперты отмечают, что сравнивать их ставки с банковскими без учета специфики краткосрочного кредитования несостоятельно. Действующие ограничения на срок и сумму сделки в МФО указывают на необходимость более гибкого и адаптированного подхода к регулированию этого сектора.

Реформы должны учитывать международный опыт и особенности казахстанского рынка. Чтобы микрокредитный онлайн-сегмент развивался более эффективно, а права потребителей были защищены, для него нужно разработать отдельную регуляторную базу. Эксперты считают, что стандарты и требования для сферы онлайн-МФО должны отличаться от таковых для обычных компаний.

В последние три года АРРФР внесло более пятидесяти законодательных изменений, усиливая защиту прав потребителей. Ключевые инициативы включали:

• Снижение процентных ставок по микрокредитам, полученным онлайн, на одну треть — с 30% до 20%.
• Уменьшение максимальной суммы возможной переплаты по задолженности — со 100% до 50%.
• Отмена начисления штрафов за просрочку платежей после девяноста дней с момента их наступления.
• Запрет на выдачу кредитов лицам, чей период просрочки превышает шестьдесят дней.

Одно из предложений для дальнейшего развития рынка — принцип саморегулирования. Он позволит онлайн-кредиторам действовать в рамках установленных стандартов, при этом сохраняя гибкость и способность адаптироваться к изменениям рынка. Такой подход также предполагает возможность лицензирования компаний, действующих в соответствии с принципами саморегулируемой организации.

С учетом текущих вызовов и потребностей рынка Казахстану предстоит найти сбалансированный подход к управлению дистанционными микрокредитами. Он требует глубокого понимания как местных условий, так и международного опыта в области финтех-услуг. Главной задачей будет создать условия для развития инновационного финансового сектора, но при этом учесть права потребителей (не допустить их попадание в долговую яму).