Нацбанк объяснил, почему кредиторы не могут снизить ставки до 7–8% годовых

В начале октября депутаты Мажилиса парламента РК обратились к Нацбанку, премьер-министру и Агентству по регулированию и развитию финансового рынка с предложениями:

• снизить процентные ставки по кредитам до 7–8% годовых;
• провести реабилитацию по кредитным историям граждан;
• разработать законопроект «О банкротстве физических лиц».

Необходимость изменений они обосновали массовым характером обнищания населения, а также разорением сектора МСБ из-за многомесячного простоя в период пандемии. Регулятор сообщил, что снижение ставок до таких значений недопустимо, поскольку низкое вознаграждение не будет компенсировать риски банков. Подробнее о позиции Нацбанка и механизме формирования процентов рассказываем далее.

Почему ставки не будут уменьшать?

Основная причина, по которой регулятор не готов снижать предельный уровень процентов, кроется в необходимости компенсации риска кредиторов. Если вознаграждение уменьшится, банки столкнутся с проблемными сделками и ухудшением качества активов. В целом на рынке станет меньше предложений кредитных ресурсов, финансовая стабильность будет нарушена.

В среднем ставки по ипотеке и потребкредитам уже находятся на уровне 8% за счет применения государственных программ и льгот. Право установить вознаграждение в соответствии с требованиями рынка дает банкам возможность приспособиться к экономической ситуации и принять на себя все необходимые риски. Сейчас Нацбанк не видит возможности административно уменьшать проценты для действующих финучреждений, несмотря на закредитованность и снижение доходов населения.

Что влияет на текущий уровень ставок?

Влияние на размер установленного вознаграждение оказывают следующие факторы:

• Стоимость фондирования. Чтобы банки могли и дальше привлекать средства для обеспечения своей деятельности, им нужно удерживать ставки по депозитам выше уровня инфляции. Если привлекательность активов в тенге упадет, финансовая стабильность будет нарушена.
• Кредитный риск. В сравнении с другими странами с похожей экономикой РК отличается высоким уровнем невозврата задолженности. Существенный риск не получить свои деньги обратно влияет и на размер вознаграждения, которое устанавливает банк. Пока клиенты сохраняют высокую долговую нагрузку и проявляют низкую финансовую дисциплину, условия обслуживания от кредитных организаций улучшаться не будут.
• Операционные расходы. На обслуживание клиента, заключение сделки, ведение кредита банк тратит свои средства. Чтобы окупить свою деятельность, коммерческая структура устанавливает подходящие под свои запросы проценты за пользование деньгами.

Решение каких проблем поможет снизить проценты?

В Нацбанке отметили, что для уменьшения стоимости кредитов нужно сначала решить системные проблемы банков, которые и формируют кредитные риски. Среди них:

• Существенная доля государства в экономике, которая препятствует работе частного сегмента.
• Непрозрачная структура управления.
• Низкая фискальная дисциплина.
• Неблагоприятные условия для ведения бизнеса.
• Несостоятельность организаций в части разрешения проблем неплатежеспособности.

По мнению регулятора говорить о кардинальном пересмотре процентов за пользование деньгами для населения РК можно будет только после решения озвученных проблем.